Tipos de crédito al consumo

El crédito al consumo permite pedir prestado desde 200 euros hasta 75.000 euros durante un período de amortización de más de 3 meses. Hay varios tipos de crédito al consumo. Los más conocidos son el préstamo personal, el crédito afectado y el crédito revolvente.

El préstamo personal

El préstamo personal es un crédito al consumo que el prestatario puede utilizar para comprar lo que quiera, sin tener que justificar su (s) asignación (es). Por eso también se le llama crédito sin comprobante o crédito en efectivo. Si el cliente no es responsable, la institución de crédito puede, no obstante, cobrar una tasa más alta por este tipo de préstamo que por un crédito afectado.

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Crédito al consumo renovable

También llamado “crédito renovable” toma la forma de una reserva de efectivo, que se moviliza fácilmente una vez suscrito, a la que se puede acceder según sea necesario , parcial o totalmente. El prestatario no reembolsa intereses sobre la cantidad total disponible, sino solo sobre la parte que realmente ha utilizado.

La contraparte de este modo de funcionamiento atípico es una tasa de interés que a menudo se acerca a la usura . Por tanto, este crédito está destinado a buenos gestores, ya que su alta tasa y el hecho de poder acceder regularmente a una reserva de dinero lo hace peligroso para quien no supervisa con frecuencia sus cuentas. Como los pagos anticipados son gratuitos, es mejor salir de la deuda lo antes posible para limitar el costo del préstamo. Además, la institución u organización que ofrece crédito renovable también debe presentar una oferta clásica de crédito amortizable; Así que compare los dos, porque hay menos riesgo de sobreendeudamiento con un préstamo personal.

Crédito afectado

A diferencia del préstamo personal, el crédito afectado , como su nombre indica, es un crédito al consumo contratado para comprar un bien específico o pagar un servicio definido en el contrato. Así, esta categoría incluye préstamos para automóviles, motocicletas, trabajo, matrimonio, etc. Por lo tanto, su concesión está condicionada a la emisión de un certificado sobre el uso de fondos (la mayoría de las veces una factura).

Debido a esta diferencia, por el mismo monto y período de reembolso, las instituciones de crédito generalmente ofrecen tasas de interés de préstamos más bajas cuando el prestatario justifica el uso del préstamo. Según las organizaciones de crédito, los préstamos afectados por lo general le permiten pedir prestado montos mayores que los préstamos personales no comprobados.

Leasing

El arrendamiento con opción a compra o “leasing” es un contrato de crédito con posibilidad de “compra”, es decir, de adquirir el inmueble que alquilamos . Se utiliza principalmente para automóviles, sin embargo, se puede utilizar para cualquier tipo de bien. El inquilino no es propietario del objeto por el que paga el alquiler hasta que haya ejercido la opción. Sin embargo, los costos de mantenimiento y seguro corren por su cuenta.

El contrato generalmente se establece por un período de 24 a 72 meses, pero el titular puede optar por optar por la compra antes del plazo, respetando una duración mínima de alquiler.

El leasing es ideal para aquellos que quieren tener un coche nuevo (por ejemplo) y cambiarlo periódicamente, a cambio de un coste fijo cada mes, teniendo la libertad de comprarlo si así lo desean. La LOA no debe confundirse con el alquiler a largo plazo (LDD), en el que no es posible adquirir el objeto del contrato.

Crédito gratuito o “varias veces sin cargo”

A pesar de su nombre, el crédito gratuito a menudo no es crédito al consumo. En efecto, para ser calificado como tal y beneficiarse de su régimen legal, el plazo de amortización debe ser superior a 90 días . Sin embargo, estos pagos “tres veces gratuitos” se distribuyen en tres meses. De hecho, es una facilidad de descubierto otorgada por el comerciante. La única condición es disponer de tarjeta bancaria, cuyos números se facilitarán para realizar la domiciliación. Así que tenga cuidado con las tarjetas virtuales; algunas organizaciones los rechazan.

Pasados ​​estos 90 días, el crédito gratuito se convierte en un crédito de consumo cuyo interés no lo paga el comprador, sino el vendedor, o la propia entidad crediticia. El comerciante acepta asumir este costo para facilitar la venta. El cliente puede divertirse de forma inmediata, sin tener que ahorrar ni pedir un préstamo con intereses.

Sobregiro bancario

Cuando su cuenta bancaria tiene un saldo negativo , se dice que está sobregirada. Esta situación puede estar prevista en el contrato de la cuenta, en caso de un sobregiro autorizado . De lo contrario, las transacciones de crédito serán rechazadas y la cuenta no se volverá negativa. A veces sucede que el banco actúa caso por caso, dependiendo del cliente, y deja pasar ciertos pagos si sabe que la situación es excepcional.

Aunque el banco cobra gastos por intereses, llamados agios , es una línea de sobregiro , no un préstamo al consumidor. Así, el descubierto no puede exceder de tres meses consecutivos, en cuyo caso la entidad de crédito deberá proponer una oferta de préstamo a su cliente que le ayude a repartir sus reembolsos y así evitar un riesgo de sobreendeudamiento.

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