¿Cuánto debería costar una cuenta y cuáles son los precios absurdos?

Frais pour retirer de l’argent au guichet automatique de votre propre banque, 4,90 euros pour un virement bancaire sur papier ou 15 euros par an pour la Girocard : de nombreuses banques et caisses d’épargne traversent une période difficile dans la baisse des tasa de interés. «Algunas subidas de precios tienen características absurdas», critica la Stiftung Warentest.

Los expertos examinaron 231 modelos diferentes de cuentas corrientes de 104 instituciones financieras. Resultado: solo 23 ofertas son gratuitas, incluidas todas las reservas en línea y la Girocard para compras sin efectivo y retiros de efectivo de cajeros automáticos.

“El número de cuentas gratuitas se ha mantenido igual. «

“El número de cuentas corrientes gratuitas se ha mantenido prácticamente igual en los últimos años”, explica Heike Nicodemus de Stiftung Warentest. “Sin embargo, hemos notado que muchos institutos son cada vez más creativos en términos de tarifas. De repente, por ejemplo, la Girocard cuesta algo o la transferencia bancaria en el mostrador. «Para los clientes, es difícil» ver a través del revoltijo de tarifas nuevas y viejas «, critican los expertos en el último número de la revista» Finanztest «de la Stiftung Warentest (número 9/2017).

Sin embargo, no todas las cuentas gratuitas son completamente gratuitas a menos que el cliente realice sus operaciones bancarias en línea. Se pueden cobrar tarifas por transferencias en papel, pedidos telefónicos o cambios por escrito en los pedidos permanentes.

“Cinco euros al mes por una cuenta corriente es bueno. «

Según Nicodemus, experto en control de mercancías, «los costes de cinco euros al mes por una cuenta corriente son correctos, al fin y al cabo hay un servicio detrás». Aquellos que pagan más por su cuenta con reservas y Girocard tendrían que cambiar: el modelo de cuenta o el banco. Desde septiembre pasado, las instituciones financieras se han visto obligadas a ayudar a los clientes a mover sus cuentas.
Pero en el campo, el cambio a menudo no es tan fácil, por falta de alternativas, a menos que solo realice operaciones bancarias en línea: “En nuestra experiencia, la cuenta corriente es a menudo más cara en el campo”, explica Nicodemo.

“Nuevas tarifas que son simples, justas y poco creativas. «

Las nuevas tarifas impuestas en respuesta a las bajas tasas de interés son una espina en el costado de los centros de consumo. Según Klaus Müller, director de la Federación Alemana de Asociaciones de Consumidores (vzbv), la industria está experimentando un crecimiento descontrolado y generalizado. A lo largo de los años, muchas instituciones han educado a sus clientes sobre una cultura gratuita, como las cuentas corrientes, porque esperaban que les diera una ventaja competitiva. Las tarifas adicionales ahora se cobrarían de una manera parcialmente opaca. “Nuestro atractivo para los bancos y cajas de ahorros no es la creación de nuevas tarifas, sino cuentas simples y justas”, dijo Müller.

Incluso la industria tiene la misma opinión. “En general, es bueno ofrecer modelos simples que el cliente comprenda”, dice Michael Kemmer, director gerente de la Asociación de Bancos Alemanes (BdB), que representa a los bancos privados. “Y debe garantizarse la transparencia total. El cliente necesita saber qué obtiene por su dinero. «
Más aumentos de tarifas para fin de año

Muchos clientes bancarios en Alemania tendrán que adaptarse a nuevos aumentos de tarifas, según un estudio de la consultora EY. Un tercio de los institutos (32 por ciento) ya están pidiendo a sus clientes privados que paguen más o planean hacerlo antes de fin de año. Es principalmente la cuenta corriente. Uno de cada cuatro buenos bancos (27%) aumenta las comisiones en este sentido. Casi uno de cada cinco bancos (19 por ciento) cobra más por las remesas.

“En el pasado, era posible subsidiar otros servicios con altos ingresos por intereses, lo que ya no es posible en el entorno actual de bajas tasas de interés. Otras fuentes de ingresos se han agotado por completo ”, explica Dirk Müller-Tronnier, experto bancario de EY. EY entrevistó a 120 bancos en Alemania sobre todos los pilares, a saber, Volksbanken, Raiffeisenbanken y Sparkassen, así como grandes bancos privados.
Algunos clientes privados ya están pagando intereses atrasados

Las instituciones financieras han sufrido la caída de las tasas de interés desde hace algún tiempo.

La principal fuente de ingresos para los bancos y cajas de ahorros en Alemania ha sido tradicionalmente el ingreso neto de intereses: la diferencia entre lo que las instituciones cobran por los préstamos, por un lado, y lo que pagan a sus clientes en intereses de ahorro, por otro lado. Dado que el Banco Central Europeo (BCE) prácticamente ha abolido los tipos de interés en la zona del euro, las instituciones están perdiendo ingresos.

Además, los bancos comerciales deben pagar un interés de penalización del 0,4% al banco central por el dinero que estacionan en el BCE. Muchos institutos han estado transfiriendo costos a clientes corporativos durante algún tiempo. Los clientes privados de alto patrimonio también tienen que pagar intereses de penalización sobre saldos acreedores elevados en algunas instituciones. “Para el cliente promedio, los intereses de las multas no juegan ningún papel, el límite es demasiado alto. Otros cargos son mucho más relevantes ”, dice Nicodemus.